Credit Ipotecar

Creditul ipotecar constă dintr-un împrumut destinat achiziționării, construcției sau renovării (modernizării) unei locuințe și se garantează tot cu locuința respectivă pentru a se asigura obligația plății creditului rezultată în urma acestui împrumut. Ipoteca este înregistrată în Cartea Funciară, iar locuința este folosită ca și garanție și nu poate fi vândută până ce creditul nu este complet rambursat. Perioada de creditare este pe termen lung, de maxim 35 ani, respectiv 420 luni.

Pe toata perioada de creditare, titularul creditului va avea obligația de a achita lunar rata formată din principal (credit) și dobânda. Toate condițiile de creditare legate de obiect, valoare, perioadă, garanție și costuri- comisioane și dobânzi- sunt prevăzute într-un contract care va fi încheiat între instituția de credit și solicitant la momentul contractării creditului. Veniturile acceptate pentru credite ipotecare sunt cele standard acceptate de bănci: venituri din salarii, pensii, drepturi de autor, rente viagere, dividende, chirii, activități independente, diurne personal navigant. Tipurile de comisioane bancare percepute de bănci la credite ipotecare, sunt: • comision de acordare credit- se achită o singură dată, la acordarea creditului; • comision administrare credit- lunar sau anual; • comision lunar de administrare cont curent-lunar; • comision rambursare anticipată – cel mult 1% în cazul creditelor cu dobândă fixă; • comision transfer bancar- realizat din contul cumpărătorului în contul vânzătorului pentru achitarea imobilului; • asigurarea anuală a imobilului- tariful este stabilit de firma de asigurări agreată de bancă; • cheltuieli notariale- tariful este stabilit de notarul agreat de bancă.

Băncile care pun la dispoziție aceste credite au de obicei diferite oferte ca să atragă mai mulți clienți, ca de exemplu:

- se poate achita creditul în avans, fără a se suporta comisioane suplimentare;
- ratele se pot achita direct din contul curent deschis la bancă;
- pentru creditele până la o anumită sumă nu se solicită asigurare de viață, iar pentru creditele peste acea sumă procentul de asigurare se aplică numai la un anumit procent din valoarea creditului;
- vârsta maximă de acordare a împrumutului prelungită până la o vârstă mai înaintată clientului;
- perioada de grație de până la mai mulți ani în cazul construcțiilor de locuințe.

Un credit ipotecar este un instrument financiar prin care un individ sau o persoană juridică se împrumută de o anumită sumă de bani, necesară pentru a achiziționa, construi sau renova o locuință, atât prin dezvoltare, cât și prin modernizare.

De cele mai multe ori, perioada de timp pe care se îndatorează cel ce urmează să achiziționeze o locuință este lungă, maximul admis fiind de 35 ani.

Termenul „ipotecar” sau „ipotecă” se referă la garanția pe care beneficiarul o va da pentru banii împrumutați de la creditor. Aceasta este reprezentată de clădirea achiziționată prin credit, ori care a fost îmbunătățită folosind banii creditați.

Așadar, suma luată drept credit este garantată cu locuința respectiva.

Cine poate accesa un împrumut ipotecar

La credite ipotecare pot apela atât persoanele fizice, care doresc să își achiziționeze o casă sau un apartament, cât și persoanele juridice.

De foarte multe ori se întâmplă ca firmele să cumpere sau să își construiască sedii sociale sau puncte de lucru noi, folosind bani proveniți din credite ipotecare.

Bunurile fixe nu trebuie neapărat să fie locuințe, pentru a putea beneficia de un împrumut ipotecar.

Dacă dorești, vei putea achiziționa un baraj sau o herghelie prin astfel de credite, spre exemplu, iar garanția se va aplica pe clădirile respective.

Cum se caracterizează împrumuturile

Principala caracteristică a unui credit ipotecar ține de felul în care va fi implementată garanția. Aceasta se aplică asupra unui bun viitor.

Cu alte cuvinte, clienții pot ipoteca o casă pe care urmează să o achiziționeze sau să o construiască (cu condiția să fi obținut în prealabil autorizația de construcție).

În acest caz, garanția se va aplica atât pe clădirea viitoare, cât și pe terenul pe care ea va sta.

Astfel de împrumuturi sunt foarte bine reglementate de către stat și se supun anumitor legi stricte.
Dobânda nu poate varia decât între niște marje stipulate foarte clar în contract și este strict legată de anumiți parametrii de referință (cum ar fi ROBOR sau IRCC)
Modificarea ratei dobânzii trebuie să fie comunicată înainte de aplicarea noii rate
Avansurile minime ce pot fi acceptate de către firmele creditoare sunt, de asemenea, reglementate de BNR

Care sunt condițiile de creditare

Ei bine, așa cum probabil îți imaginezi, anumite aspecte ce țin de condițiile de creditare vor putea diferi de la o instituție financiară la alta.
Acestea fiind spuse, există anumiți termeni legali ce trebuie respectați, după cum urmează:

  • Perioada maximă admisă pentru un credit ipotecar nu poate depăși 35 ani
  • Creditele sunt calculate să se deruleze până la vârsta maximă de 65 – 70 ani a clientului, astfel că un aplicant de 40 ani, nu poate lua banii pe mai mult de 30 ani
  • Sumele maxim acceptate pot fi cuprinse între 100.000 și 1.000.000 Euro, echivalent în lei
  • Sumele minime diferă și ele de la o instituție la alta, dar în general pornesc de la 45.000 lei